Kredyt mieszkaniowy
- Strona główna
- Pożyczka hipoteczna
- Jak kupić mieszkanie na kredyt
- Jak sprzedać mieszkanie z kredytem
- Kredyt refinansowy
- Zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego
Lista najlepszych kredytów mieszkaniowych
Co jest zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego?
Większość banków oferuje kredyt mieszkaniowy nawet do 130% wartości nieruchomości. Taki kredyt mieszkaniowy jest bardzo chetnie przyznawany przez banki pod warunkiem, że osiągamy regularne dochody, ktore pozwolą na spłacanie comiesiecznych rat kredytu mieszkaniowego. Innym kryterium przyznania takiego kredytu mieszkaniowego jest dobre zabezpieczenie.
Przez dobre zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego banki rozumieją ustanowienie hipoteki na kredytowanej nieruchomości lub innej nieruchomości.
Kredyty na zakup mieszkania lub domu udzielane są na długi okres i w związku z tym, najbardziej efektywnym zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego jest hipoteka. W praktyce taki rodzaj zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego realizowany jest w formie wpisu do księgi wieczystej.
Zabezpieczenie hipoteczne jest to najlepsza forma zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego dla obu stron transakcji – zarówno dla osoby bioracej kredyt mieszkaniowy jak i banku, udzielającego kredytu mieszkaniowego.
Hipoteka to forma zabezpieczenia wierzytelności, która polega na ustanowieniu rzeczowego prawa na nieruchomości. Innymi słowy hipoteka to prawne zabezpieczenie dla wierzyciela, czyli podmiotu udzielającego kredytu mieszkaniowego. Takie zabezpieczenie gwarantuje dla podmiotu udzielającego kredyt mieszkaniowy zaspokojenie roszczeń, czyli spłatę kredytu mieszkaniowego przez kredytobiorcę, nawet gdy ten nie będzie wypłacalny.
W przypadku, gdy kredytobiorca nie jest w stanie wywiązać się ze zobowiązań wynikających z posiadania kredytu mieszkaniowego, kredytodawca, ma prawo przejąć nieruchomość – całości lub jej część.
Hipoteka przy kredycie mieszkaniowym jest wyrażona określoną sumą pieniężną i istnieje tak długo, jak długo istnieje wierzytelność. Wraz z wygaśnięciem wierzytelności wygasa również hipoteka. Właściciel nieruchomości może wówczas zabiegać o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Bardzo często przy kredycie mieszkaniowym wraz z nieruchomością obciążane są także jej części składowe, przynależności oraz roszczenia okresowe, takie jak np. czynsz. Kredyt mieszkaniowy pozwala na to, że oprócz nieruchomości hipoteką można obciążyć także udział współwłaściciela w nieruchomości, użytkowanie wieczyste, spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego, spółdzielcze prawo do lokalu użytkowego.
Należy pamiętać, że hipoteka jest prawem pozostającym w ścisłym związku z nieruchomością, którą zabezpiecza i jest skuteczna wobec następców prawnych, czyli na przykład kolejnych właścicieli.
Hipoteka jest najczęściej stosowaną formą zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego na zakup mieszkania, domu lub działki. Hipoteka jest wyrażona określoną sumą pieniężną i istnieje tak długo, jak długo istnieje wierzytelność. Wraz z wygaśnięciem wierzytelności wygasa również hipoteka. Co zabezpiecza przy kredycie mieszkaniowym hipoteka?
Hipoteka zwykła jest ustanawiana w celu zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego o znanej wysokości oprocentowania oraz warunków jego spłaty, które są stawiane przez bank.
Zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego jakim jest hipoteka zabezpiecza również roszczenia banku dotyczące odsetek od kredytu mieszkaniowego nie przedstawionych oraz koszty postępowania egzekucyjnego. Według prawa hipoteka może zabezpieczać wierzytelność pieniężną (kredyt mieszkaniowy). Zabezpiecza ona nie tylko samą wierzytelność, ale także odsetki nie przedawnione oraz przyznane koszty postępowania.
Warto pamiętać, że bank udzielający kredytu mieszkaniowego nie ma prawa do korzystania z nieruchomości oraz nie ma żadnej władzy nad nią. Natomiast osobie bioracej kredyt mieszkaniowy, czyli właścicielowi nieruchomości nie wolno dokonywać czynności, które doprowadziłyby do zmniejszenia wartości nieruchomości obciążonej, poniżej zabezpieczonej wierzytelności.
Należy pamiętać, że zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego jakim jest hipoteka jest prawem pozostającym w ścisłym związku z wierzytelnością, którą zabezpiecza i jest skuteczna wobec następców prawnych, czyli np. kolejnych właścicieli.
Najczęściej stosowaną formą zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego przez banki jest hipoteka, która stanowi zabezpieczenie docelowe.
Do czasu uzyskania prawomocnego wpisu hipoteki zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego może być miedzy innymi ubezpieczenie kredytu mieszkaniowego, weksel, lub też poręczenia.
Do obowiązkowych zabezpieczeń prawnych spłaty kredytu mieszkaniowego w przypadku kredytu mieszkaniowego przeznaczonego na budowę, lub dokończenie budowy domu możemy zaliczyć:
* hipoteka na nieruchomości (dopuszcza się możliwość zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego w postaci hipotek ustanowionych na nieruchomości osób trzecich)
* w okresie trwania budowy - cesja praw z umowy ubezpieczenia ryzyka budowlano-montażowego, wznawianej wraz z cesją do momentu zakończenia realizacji inwestycji
* w okresie po zakończeniu budowy - cesja praw z umowy ubezpieczenia obiektu mieszkaniowego od ognia i innych zdarzeń losowych polisa wznawiana wraz z cesją do momentu zakończenia realizacji inwestycji
Jezeli występuje konieczność, to odpowiednio stosuje się zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego w postaci cesji wierzytelności przysługujących kredytobiorcy z tytułu:
* niewykonania, rozwiązania lub odstąpienia od umowy o realizację inwestycji budowlanej lub umowy kupna obiektu mieszkaniowego zawartej pomiędzy osobą bioracą kredyt mieszkaniowy, a developerem lub spółdzielnią mieszkaniową
* wycofania wkładu ze spółdzielni mieszkaniowej
* wykonania przez kredytobiorcę uprawnień z rękojmi i gwarancji
W pozostałych przypadkach stosuje się następujące zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego:
* zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego jakim jest hipoteka na nieruchomości, spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu mieszkalnego lub prawie do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej
* cesja praw z umowy ubezpieczenia obiektu mieszkaniowego od ognia i zdarzeń losowych zawartej od momentu zrealizowania inwestycji, wznawianej wraz z cesją do dnia całkowitej spłaty kredytu mieszkaniowego. Suma ubezpieczenia nieruchomości musi odpowiadać wartości odtworzeniowej nieruchomości, to oznacza takiej, która pozwoli odbudować nieruchomość po zajściu zdarzenia do stanu sprzed zaistnienia zdarzenia - szkody.
W ramach przypomnienia dla osób chcacych uzyskać kredyt mieszkaniowy - hipoteka istnieje tak długo jak wierzytelność i wraz z wygaśnięciem wierzytelności wygasa hipoteka. Oznacza to, że dopiero gdy spłacimy cały kredyt mieszkaniowy możemy wystąpić do Sądu z wnioskiem o wykreślenie hipoteki z IV działu Księgi Wieczystej.
Hipoteka to prawne zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego, które gwarantuje bankowi udzielającemu kredyt mieszkaniowy spłatę zaciągniętego zobowiązania przez kredytobiorcę nawet w przypadku jego niewypłacalności.